Banky zakazují mimořádné splátky

15.04.2019

Banky zakazují klientům mimořádné splátky úvěrů

16.4.2019

Ke správě majetku jako takového patří krom klasických investic samozřejmě i úvěry. Dnes se podíváme na novinku na našem trhu v oblasti hypotečních úvěrů. A bohužel dopředu říkáme, že není pro-klientská. Oč se jedná?

Nedílnou součástí naší práce je i financování potřeb a přání klienta. A to jak ve firemní sféře, tak i v privátním životě. Oprostíme-li se nyní od korporátů a vrátíme se zpět k osobním financím, mluvíme nejčastěji s klienty na téma hypotečních úvěrů. Promiňte, spotřebitelských úvěrů na bydlení.

I nyní jsme dělali výběrové řízení koupě nemovitosti pro našeho klienta. Oslovili jsme banky a vzhledem ke specifikám obchodu jsme se více zaměřili na jednotlivé metodiky / rozdíly mezi bankami. Zvláště nás zajímala oblast mimořádných splátek.

A na co jsme narazili? Většina bank na našem území vložila do svých metodik jednu krásnou větu (v různých obměnách).

"Dle smlouvy o úvěru může klient provést předčasnou splátku úvěru (částečnou nebo úplnou) vždy k datu ukončení platnosti úrokové sazby bez sankcí, vyjma případů zajištění úrokové sazby s předstihem, kdy v uzavíraném dodatku tuto výhodu ztrácí."

Že této větě nerozumíte? Je to jednoduché. Představte si úvěry na bydlení s určitým termínem výročí fixace (tedy konec fixního období). Ale hodná banka vám nabídne již dnes novou sazbu. A to nevadí, že výročí fixace máte až za půl roku, za rok nebo i trošku déle. Ozve se call-centrum s následující větou : "Dobrý den, tady vaše banka, protože úroky půjdou nahoru a nechceme, abyste platil více a hlídáme vaše peníze, umožníme vám si zafixovat (zagarantovat) novou sazbu již dneska. To je skvělé, nemyslíte?" Klient řekne "ANO" a podepíše dodatek ke smlouvě. A právě v něm je ustanovena výše zmíněná textace.

A co tím klient ztratí? Klient má ze zákona nárok na předčasné splacení úvěru (zákon 257/2016sb, § § 117, § 118, § 119). A tímto dodatkem "vyjma případů zajištění úrokové sazby s předstihem, kdy tuto výhodu ztrácí" se jinými slovy ochudí o možnost mimořádné splátky hypotečního úvěru.

Již jsme viděli některé případy z praxe, kdy nám klienti zasílali dané dodatky a chtěli po nás vyjádření. Ale vždy jsme si mysleli, že to je nějaká snaha jedné banky nebo nahodilost u klienta. Co nás však velmi zarazilo, že jsme tyto formulace nalezli v metodikách (pracovních pomůckách) různých bank. Jinými slovy toto banky začaly dělat standardně / běžně / plošně.

Nejsem právník a asi si nějaký právní výklad zkusíme zadat. Zajímalo by nás, jestli přeci jen zákon není nadřazený smluvnímu ujednání? A nebo tímto tedy klient souhlasí, že daný odstavec nebude platit?

A ponaučení? Pokud vám někdo nabízí něco výhodného, vždy za tím něco je. Možná že máte lepší úrokovou sazbu o nějakou tu desetinu, ale zase ztrácíte možnost volby a flexibility, svobody. A to je mnohem horší ...

A co vy? Máte před výročím fixace? Potřebujete poradit? Neváhejte se na nás obrátit. Rádi pomůžeme.

Hezký den

Trusts & Wealth protection