Finanční plán - kapitola druhá

17.12.2019

V minulém newsletteru ze dne 4.12.2019 jsme se věnovali finančnímu plánu (můžete se dočíst zde https://www.trustsandwealth.com/l/financni-plan-bez-planu/). Resp. otázce, proč lidé nevěnují plánu tolik, kolik by měli. Dnes si řekneme, co by plán měl obsahovat.

Základem všeho je, že vždy se musí plánovat podle cílů. Jaké máte cíle, kdy je chcete mít splněny a kolik na ně potřebujete. Víc fakticky není třeba. V drtivé většině případů mají rodiny cíle naprosto totožné. Zabezpečit nahodilé výdaje, vyřešit bydlení, investovat do dětí a zajistit si finanční nezávislost. Když to ještě více shrnu: Rezerva, Bydlení, Děti, Finanční svoboda. Ano, někteří mají i další cíle typu: rekonstrukce nemovitosti, nákup vozu atd. Ale tyto cíle jsou spíše "průběžné" a proměnné. A hlavně ne vždy tak podstatné.

Pokud již máme stanoveny cíle, stačí už jen nastavit plánu logiku. V minulém díle jsme psali, že produkt není důležitý, důležitější je logika. Za tímto tvrzením si stojíme. Ve zkratce: je lepší být špatně pojištěn než vůbec. Je lepší si odkládat peníze méně efektivně než vůbec. Ale přiznejme si, nikdo nechceme špatný produkt. A tak je důležité vybrat si i správný produkt. Komplikace ale nastává v tom, že se produkty a podmínky na trhu mění. A tak je nutné plán pravidelně aktualizovat. Pravidelně se stýkat se svým poradcem a diskutovat. Dříve neexistovali podílové fondy, nebo ETF. A kdo z nás ví, co bude za 3, 5, 10 let. Mění se tržní podmínky, produkty. Logicky se mění situace klienta, cash-flow rodiny, přichází pracovní povýšení, dítě do rodiny, nemoci ... a tak bychom mohli jmenovat dlouho. Z toho logicky vyplívá, že naprosto stěžejním tématem finančního plánu musí být flexibilita. Finanční plán je tedy takový živý organismus, který se přizpůsobuje externím vlivům tak, aby co nejbezpečněji splnil cíle zadavatele.

A vzhledem k tomu, že podstatná část finančního plánu se točí kolem zhodnocování úspor, nevěřte nikomu, kdo Vám bude nutit předplacené poplatky u produktů na 10, 20 ... 30 let. Stejně tak permanentní rušení a zakládání produktů není cestou. To jde většinou obchodníkovi o provizi. Cestu vidíme v placeném a servisním poradenství (o kterém jsme psali zde: https://www.trustsandwealth.com/l/placene-nebo-provizni-poradenstvi/).

A nějaké základy nebo poučení? Používejte ZSR - Zdravý Selský Rozum. Na běžném účtu mějte 1x násobek měsíčních výdajů. Na spořícím účtu nebo obdobném produktu cca 3 - 6x násobek měsíčních výdajů. A posléze na třetí hromádce méně likvidní aktiva. Všichni je znáte od stavebního spoření po dluhopisy, akcie, nemovitosti ... a tak by seznam mohl být ještě dlouhý.

A co vy? Chcete si udělat pořádek ve financích? Rádi pomůžeme.

Trusts & Wealth protection

Chráníme Váš majetek